银行贷款审批的核心：还款能力

银行贷款审批的逻辑其实可以用四个字来概括：还款能力。无论是何种资质的客户，还是千变万化的贷款方案，银行最关心的始终是借款人是否有足够的还款能力。

负债与审批：现象背后的真相

在做贷款服务的月亮，碰到过：有的客户负债仅仅几万元，申请银行贷款却被拒之门外，原因可能就是没有稳定的工作和收入。相反，有些负债上百万的客户，却能够顺利申请到银行贷款，这往往是因为他们的工作单位优质或者收入水平较高。

可参考：房产抵押贷款关于借款人资质

如何证明还款能力？

那么，问题来了，我们该如何向银行证明自己的还款能力呢？

上班族的还款能力证明

对于上班族来说，稳定的工资收入似乎是申请贷款的天然优势，但事实并非如此简单。

五险一金：这是证明稳定工作和收入的直接证据。

固定资产：拥有房产和汽车等固定资产，也能大大提高贷款的通过率。

其他条件：如果没有上述硬性条件，即使个人征信记录再好，贷款也可能难以批准。

企业主的还款能力证明

对于拥有营业执照的企业主来说，情况又有所不同。

营业执照年限：至少要满一年，这是银行的基本要求。

收入水平：银行会查看你的收款码是否有流水，公司账户是否有进款。

开票量和纳税额：这些指标反映了公司的运营状况。

个人资产：银行还会考虑法人名下的资产情况。

误区解析

许多人在申请贷款时存在一些误区：

所有贷款产品都一样：这是一个常见的错误观念。实际上，银行贷款和网贷有很大的区别，银行贷款通常更加严格。

不逾期就有贷款：不逾期只是基本要求，但并不保证你总是能获得贷款。

如何判断信用情况符合银行贷款要求

1.良好的还款记录：

查看征信报告中的还款记录，确认是否有逾期情况。良好的还款记录意味着没有当前逾期，尤其是没有严重的逾期记录。

在征信报告中，“N”代表当前按期还款。如果出现数字（如1,2,3,4,5,6,7），则表示逾期的月数。数字越大，说明逾期次数越多，信用状况越差。

2.合理的负债水平：

检查征信报告上显示的负债，包括信用卡负债、各类贷款负债、担保负债等。

确保借款人名下的负债水平处于合理范围内（70%y以内），同时资产负债比也应该保持在一个健康的水平。

3.适当的贷款笔数：

借款人名下的贷款笔数应处于一个合理的范围（如授信贷款不超过3笔）

许多银行对借款人贷款笔数有具体要求，过多的贷款笔数可能会影响银行贷款的审批。

4.贷款账户状况正常：

确保贷款账户没有异常情况。如果贷款账户被标记为“关注”、“可疑”、“损失”或“次级”，这将对银行贷款的审批产生不利影响。

5.征信查询次数适当：

银行对征信查询的次数有一定要求。例如，规定在特定时间内的查询次数不超过特定次数。（两年内不超过15次）

过多的查询次数可能会影响信用评分，因此要控制查询频率。

6、征信上无欠费信息：征信报告中的公共信息部分不应有欠费信息、税务罚款或民事裁决等不良记录。

总结来说，征信决定了银行是否愿意借钱给你，而还款能力则决定了银行愿意借多少给你。

选择适合自己的贷款产品也是一门学问。不同银行的贷款要求和利率各不相同，选择适合自己的银行需要耗费大量的时间和精力。这时，选择专业的助贷公司协助，不仅能够节省时间和精力，还能降低试错成本，提高贷款成功率。