我是千融，专注房产抵押贷款领域 12 年，累计处理过上千个贷款案例。曾在银行信贷部门任职，也担任过助贷机构的风控审批主管。

最近后台咨询量TOP1的问题，早已从上海房价还会跌吗？变成了征信花了还能转贷吗？这两年上海多数小区房价较峰值回落两三成，最直观的影响就是业主转贷时额度不足 —— 而且很多业主之前为了资金周转频繁查询征信，导致征信变"花"更加担心贷款被拒。今天千融就聊聊征信花≠贷不了的逻辑，搞清楚征信花与征信黑的本质区别，再分享上海针对性的低息产品。
 

征信花 

主要是短期内频繁查询征信、存在多笔小额消费贷 / 网贷记录、信用卡偶尔最低还款（无逾期）等 非违约类操作，本质是 征信报告的信息密度过高 显得不整洁，而不是 信用履约出现问题，无实质性不良记录。

征信黑 

主要是出现 实质性违约行为，而且情节严重，本质是 打破了信用履约的核心规则，属于银行认定的 高风险客户，有明确的不良履约记录。

利率低：原按揭转经营贷，年利率低至2.35%，直接免除过桥环节——对需要大额周转的业主来说，仅过桥费就能省下数万元。

额度高：单户最高额度3000万，覆盖企业经营周转、大额资金规划等多种需求。一抵可贷7-7.5成，二抵也能做到7成，还可额外叠加一笔信用贷，综合最高可贷至抵押物估值的10成。

审批宽松：主贷人年龄放宽至18-70岁，抵押人年龄上限达85岁——解决了不少老人名下有房、需以老人为抵押人 的申请难题。同时接受成立不足1年的公司，新产证也能申请，还可免流水证明，对初创企业主或灵活就业人群更友好。

还款灵活：采用“10年先息后本，每3年循环一次”的模式。对做生意的企业主来说，每月只需要还利息，本金可以在循环期内灵活用在进货、扩店上，不用被短期还本压力绑住。对普通上班族来说，10 年的周期也能减轻每月还款负担，避免因资金周转不过来导致逾期。

1、明确资金用途。经营贷必须用在合规的经营活动上，比如进原材料、支付房租、扩大经营等，绝对不能流入楼市、股市，一旦被银行查到，可能会被抽贷。

2、维护好征信。虽然这款产品对征信查询频繁的客户友好，但也不建议大家随便查征信、借小额贷。征信是金融活动的 “通行证”，保持良好的征信习惯，后续再申请贷款时才能更主动。

大家要记住，征信花≠贷不了，额度不够也不是没办法，关键是找对产品。